Desarrollar inteligencia financiera y ejecutar un plan que permita alcanzar las metas de independencia financiera corresponde a un proceso lógico. Como todo en la vida, es importante tener claridad de los pasos que debemos seguir para alcanzar nuestras metas. Obviamente, todo empieza con un deseo y una meta que queramos cumplir. Nada se logra si no tenemos una meta clara por cumplir.
Para tener claridad en el proceso para desarrollar la inteligencia financiera he diseñado la Curva de Desarrollo Financiero. Esta consta de 5 etapas claramente identificadas y que deben ser ejecutadas en un lapso de acuerdo con el tiempo estipulado para el cumplimiento de la meta de independencia financiera deseada. Dicho de otra forma, entre más tiempo nos tomemos en implementar cada una de las etapas, más tiempo nos tomaremos en cumplir nuestras metas. Es importante aclarar que algunas personas pueden estar avanzados en alguna de las etapas de la curva, mientras que otras pueden estar en una fase inicial. Lo importante que puedas reconocer en qué etapa te encuentras y que puedas establecer tu siguiente punto de acción.
Las cinco etapas del proceso son las siguientes:
I.- Tener comprensión de tu situación financiera actual y establece tu meta. Es necesario tener claridad de la situación financiera actual y hacia donde se desea ir. Esto suena sencillo, pero en realidad es un poco más complejo. Es importante tener una lectura correcta, al centavo, de los ingresos recurrentes con los que se cuenta, incluyendo los descuentos que se tengan por ley. Por el otro lado, hay que tener bien definidos los gastos fijos relacionados con factores críticos para la vida, tal como se establecen en los niveles 1, 2 y 3 de la Pirámide de Maslow. Ello implica, tener criterio en cuanto a los gastos de vivienda, salud, alimentación, educación, transporte, ropa y entretenimiento. A fin de poder desarrollar un mejor criterio, es recomendable que en esta etapa se haga un ejercicio de 30 días calendarios para clasificar gasto por gasto en alguno de los siguientes criterios:
Obligatorio: El gasto es necesario y no puede ser disminuido ni remplazado.
Reducible: El gasto es necesario, pero puede disminuirse el monto del gasto en un mes.
Remplazable: El gasto puede ser remplazado de forma más económica e igualmente satisfactoria.
Postergable: El gasto no es necesario en este momento, pero lo será en el tiempo.
Prescindible: El gasto no es necesario y se puede prescindir de este sin que nos afecte ni cambie nuestra vida irreparablemente.
Esta clasificación es fundamental para tener claridad en la forma cómo nos relacionamos con el dinero. Muchas personas cuando escuchan hablar de inteligencia financiera piensan en inversiones, cuando en realidad, la primera fuente de inteligencia financiera tiene que ver antes que todo con la forma cómo gastamos el dinero. No podemos pensar en invertir cuando somos irresponsables con el dinero. La responsabilidad financiera es el primero paso en el camino hacia la independencia financiera.
II.- Diseña y define un presupuesto de ingresos y gastos. Este punto es crítico e implica un avance clave para alcanzar las metas impuestas. El presupuesto representa la forma cómo esperamos llevar a cabo nuestra relación con el dinero en un periodo de un año. El presupuesto debe hacerse para un año completo, dividido en 12 periodos (meses). Es muy importante que se incluyan todos los posibles gastos previstos para el año y dejar un renglón de GASTOS VARIOS para aquellos gastos incidentales, no programados.
Para la construcción del presupuesto es recomendable hacerlo en una hoja de Excel en la que vamos a:
- Listar los ingresos
- Listar los gastos fijos y recurrentes
- Listar los gastos variables
- Establecer el nivel de ahorro deseado
Además, va a poder establecer un control porcentual de gastos y graficarlos para hacer más visible la forma como se está gastando sus recursos. Por supuesto que existen muchas aplicaciones gratuitas que pueden ayudar a llevar un control de presupuesto. La ventaja de hacerlo usando un archivo Excel es que se puede personalizar, ajustar y modificar fácilmente según sea la necesidad.
III.- Desarrolla la disciplina de registrar tu presupuesto diariamente. El presupuesto debe hacerse para un año completo, dividido en 12 periodos (meses) pero su registro y control debe hacerse de forma frecuente, preferiblemente diario. No es recomendable llevar un presupuesto que solo se verá a fin de mes, por ejemplo. Todos los días tenemos gastos, algunos programados y otros incidentales o antojadizos (gastos hormiga). Muchos de estos gastos pueden quedar sin constancia o registro ya que son cantidades pequeñas, pagadas en efectivo. Es muy común olvidarse de esos gastos hormigas y, por ende, no reportarlos en el presupuesto. Es por ello por lo que, en el proceso de desarrollo de la inteligencia financiera, uno de los elementos a desarrollar en las etapas tempranas del procesos es precisamente adquirir disciplina financiera. Para muchos puede ser tedioso llevar el control de ingresos y gastos al centavo, pero es la única forma de poder tener un registro real de la forma cómo estamos usando el dinero.
En la línea de gastos varios es recomendable incluir un llave de comentarios para indicar el detalle de los elementos incluidos en ese rubro. Esto le dará mayor claridad al final de presupuesto para identificar claramente en qué y cómo se está gastando el dinero.
IV.- Identifique una fuente de ingreso semi pasivo. Esta etapa es clave en el proceso de desarrollo de la independencia financiera. Recordemos que en el proceso de clasificación de gastos establecimos gastos prescindibles no necesarios. Obviamente, para muchos, hay gastos que aunque no sean necesarios los queremos realizar. Por ejemplo, un viaje de vacaciones, comprar un auto nuevo, comprar ropa nueva, etc. Con esto en mente, es necesario ir pensando en algún tipo de ingreso que nos permita generar ingresos extras para incrementar el ahorro, disminuir la exposición al crédito y cubrir esos gastos no esenciales. En este punto hay que evaluar el potencial que se tiene para generar ingreso extra, preferiblemente que no requiera de una gran inversión del tiempo personal ni de recursos económicos. Por ejemplo, se puede explorar la posibilidad de ofrecer algún tipo de servicio de consultoría, coaching o mentoría; vender algún tipo de producto en plataformas en línea o participar con otros socios en el desarrollo de algún emprendimiento.
V.- Establece un fondo de inversión. En esta etapa ya debemos haber sido capaces de cubrir efectivamente tanto el fondo de ahorro como los gastos necesarios y no necesarios. En cierta medida ya debemos tener una disciplina financiera muy bien arraigada y mínimamente debemos tener por lo menos el equivalente a 6 meses de salarios ahorrados. En este punto, ya debemos ir sumando los fondos que nos permitan por ejemplo invertir en carteras de fondos mutuos, abrir un fondo en un programa de pensiones, invertir directamente en un emprendimiento propio, ser socio capitalista de una empresa, comprar una propiedad para alquiler o comprar un auto para dedicarlo al servicio de transporte selectivo. No son las únicas formas, pero sí las más comunes y probablemente las menos riesgosas. De aquí hay otras un poco más riesgosas como puede ser inversión directa en bolsa o prestar dinero a plazo.
En este último punto, te recomiendo que leas mi blog sobre el valor de la educación financiera para alcanzar tus metas: https://orlandofujitsubo.com/la-educacion-financiera-es-la-base-de-la-inteligencia-financiera/
No todas las personas tenemos la misma curva de desarrollo financiero. Dependiendo del nivelo de compromiso que pongamos en el proceso, el tiempo para alcanzar la independencia financiera será menos o más largo. Es importante que se haga un autoanálisis y evalúe en qué parte de la curva está. También, es clave hacer la clasificación de los gastos de forma consciente y honesta. Recuerde que si la justificación de un gasto es simplemente “porque se lo merece” lo más probable es que no este utilizando inteligente su dinero.
En el Capítulo 7 de mi libro “LIDERA tu Crecimiento Profesional antes de los 30. La Guía del Éxito para Jóvenes Latinoamericanos” hay un ejercicio que le será de gran ayuda para evaluar su nivel de Inteligencia y Disciplina Financiera actual. Luego del análisis, tendrá consciencia de las diversas acciones que debe tomar para fortalecer las competencias financieras tan necesarias para lograr las metas personales y profesionales.
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