Una recomendación saludable para toda persona que desee mejorar su posición financiera y abrir espacio para generar ahorro para contingencia e inversión es reevaluar sus gastos fijos.  Los gastos fijos están en la primera línea de compromiso financiero de toda persona.  Ya sea que represente una letra de un préstamo, una mensualidad por un servicio o un gasto obligado para la subsistencia, todos estos están sujetos a revisión y a ser replanteados de forma tal que puedan ser realizados de forma más eficiente y con menor impacto al presupuesto y al flujo de efectivo.

La falta de inteligencia financiera puede hacernos pensar que los gastos fijos son eso… fijos.  Eso no es del todo cierto y siempre hay espacio para evaluar alternativas, buscar opciones y negociar condiciones.  Además, muchos gastos denominados fijos están condicionados por la forma cómo nos comportamos y cómo hacemos uso de ellos.  Te invito a que leas mi artículo “Gasto y Consumo Inteligente” en mi Blog https://orlandofujitsubo.com/gasto-y-consumo-inteligente/

¿QUÉ SON GASTOS FIJOS?

Los gastos fijos son todos aquellos pagos que se repiten en igual cuantía de mes en mes.  Son gastos en los que nos comprometemos a emitir pagos recurrentes en un periodo de tiempo prolongado y que definitivamente representan una parte importante de nuestro presupuesto.  Es importante tener una comprensión clara de estos gastos ya que un incremento exagerado en estos gastos podría fácilmente ponernos en un situación de iliquidez.

Dado que los gastos fijos son conocidos por nosotros, identificarlos en el presupuesto es relativamente sencillo.  Hay que ver la proporción de gastos fijos versus el ingreso.  Si la proporción de gastos fijos es superior al 40% del ingreso mensual bruto, es muy importante que usted se replantee la necesidad de revisar dichos gastos y evaluar la forma de reducirlos un poco.

Es igualmente importante evaluar si los gastos fijos son de carácter permanente o solo temporal en un periodo de 12 a 18 meses.  Este puede ser el caso, por ejemplo, de que tenga a un hijo estudiando una especialidad cuya duración sea de 12 meses pagando una letra mensual fija.  Esto es importante porque probablemente lo único que requiera sea que usted haga algunos ajustes en los gastos variables para acomodar este gasto fijo de forma temporal.

LOS PRINCIPALES GASTOS FIJOS Y FORMAS DE REDUCIRLOS

A continuación, te comparto una lista de los principales rubros de gasto un hogar tradicional.  Junto a cada gasto te comparto mis recomendaciones para hacer una evaluación de estos y alternativas para mejorarlos.

Renta o Alquiler de Vivienda – Generalmente este es un rubro que permanece inmovible durante un tiempo de contrato definido.  Lo que debe evaluar es si a tiempo de vencimiento de contrato existe la posibilidad de replantear un nuevo canon de arrendamiento más beneficioso.  Para ello es importante estar al tanto de la situación del mercado inmobiliario en su zona.  Evaluar costo promedio de los arriendos, disponibilidad de unidades de vivienda para alquilar, edad de los inmuebles en alquiler y condiciones generales.

Hipoteca de Vivienda – En el caso de que usted esté pagando una hipoteca por su vivienda, la situación es un poco más compleja pero no imposible.  Dependiendo de la situación del mercado y de la economía, siempre es posible investigar con el banco la posibilidad de mejorar algunas condiciones del contrato hipotecario.  Por ejemplo, si su contrato incluye la prima de seguro de vida, pero usted está pagando un seguro de vida propio también, usted puede solicitar que el banco acepte el mismo seguro de vida que usted paga y rescindir el seguro de vida del banco.   También es viable solicitar un ajuste en la tasa y si lo puede lograr, aunque sea medio punto porcentual, es una cuantía muy importante en el tiempo.  La tercera opción que tiene a la mano es contactar otros bancos y explorar qué le ofrecen estos por su hipoteca para hacer un traslado de un banco a otro.   Por lo general, cuando el cliente llega a su banco con una oferta de otro banco, el resultado casi siempre es en favor del cliente.

Otros Préstamos o Créditos – En el caso de préstamos personales o prendarios, igual que como en el caso de las hipotecas, investigar el mercado para llevar nuestro compromiso a otras institucionales financieras siempre es una buena idea.  Si tiene más de un compromiso crediticio, es recomendable evaluar hacer una consolidación de deuda para disminuir el monto de la letra mensual.

Seguros Varios – Este es un rubro de gastos que normalmente no le prestamos mucha atención.  Nos acostumbramos a pagarlos.  En este aspecto, algunas consideraciones a tomar en cuenta:

• Seguro de Hospitalización y Gastos Médicos: Es recomendable que este tipo de seguros se adquieran mientras se es joven. Hay que tener en cuenta que la prima de este tipo de seguros está directamente impactada por la siniestralidad.  Por ende, es muy importante evaluar cuándo recurrir a ella y cuándo es preferible asumir el gasto médico.
• Seguro de Auto – Igual que la anterior, está sujeto a la siniestralidad. Las pólizas de seguro de autos se renuevan año con año y pueden bajar su costo por buena experiencia.  Lo cierto es que cambiar de compañía de seguro es muy fácil en cualquier momento, por lo que investigar el mercado y ver opciones siempre es una buena práctica.
• Seguro de Vida – Igual que la pólizas de hospitalización este tipo de póliza es preferible adquirirlas cuando se es joven. Una vez que estas pólizas son emitidas, cambiarse de aseguradora no es una alternativa a menos que usted consiga alguna propuesta de menor cuantía con igualdad de cobertura y condiciones, lo cual es muy poco probable.
• Otras Pólizas y Coberturas – Es muy importante tener claridad de cuáles otras pólizas hemos contratado, para qué y qué tanto es necesario tenerla. Haga un inventario de las pólizas que posee y evalúe si en verdad las necesita o no.  En caso de requerirlas, haga el mismo ejercicio y evalúe otras alternativas.

Servicio de Internet y Wi-Fi – Esta es una necesidad en este mundo moderno.  Evalúe su plan de servicio, investigue las alternativas y haga una auditoría de su necesidad de ancho de banda y cotéjela con lo que está recibiendo de su proveedor.  Es importante que entienda su necesidad de conectividad para contratar el plan que realmente se ajuste a esta.  Es probable que el proveedor le esté cobrando de más o que usted este contratando mucho más de lo que realmente requiere.  También, tome en cuenta que la cantidad de proveedores de servicios que hay en el mercado abren la posibilidad de negociar.

Servicio Telefónico – Cada vez se hace menos necesario tener teléfono en casa.  El celular está haciendo que el teléfono se convierta en un dispositivo en desuso.  Evalúe su costo y su necesidad… probablemente hay un par de billetes que se puede ahorrar.

Televisión por Cable – Antes de las plataformas de streaming tener televisión por cable era casi una necesidad.  Hoy día esto no es tan cierto y es prudente evaluar si mantener este servicio es realmente necesario.

Servicios de streaming (Netflix, Disney+, Amazon Prime, etc.) – Estas plataformas están cobrando importancia como parte del entretenimiento en casa.  Si tenemos más de una, es importante evaluar si realmente las requerimos todas o no.

Servicio de Telefonía Celular – En este aspecto las opciones son varias.  Se pueden evaluar los paquetes o planes de servicios, las alternativas de pago (prepago o postpago) y el precio por minuto de voz y data.  Se pueden evaluar proveedores, requerimientos de conectividad y usabilidad de la red contratada.

Membresías (gimnasio, club, asociaciones, etc.) – Evaluar si estas membresías son realmente necesarias en primer lugar.  También hay que tomar en cuenta el costo – beneficio de tenerlas.  En el caso del gimnasio hay que evaluar el costo del plan contratado y el uso que se le está dando.  Es muy común ver a personas que pagan una mensualidad en un gimnasio y escasamente asisten de 3 a 4 veces al mes, lo que resulta oneroso y sería viable evaluar pagar por día de uso, buscar un gimnasio más económico o bien intentar hacer ejercicios en lugares públicos.

Colegiaturas – No hay mucho que se pueda hacer en este aspecto.  Lo deseable sería que el estudiante fuera aplicado y obtuviese una beca que ayude a cubrir los costos de su educación.  Una alternativa a tomar en cuenta es que muchas instituciones educativas otorgan un descuente de entre el 5% y el 10% si se paga toda la anualidad por adelantado.  Tal vez usted quiera crear un fondo de ahorro para cubrir la anualidad del próximo año acogiéndose al descuento y luego el siguiente año, en lugar de pagarle al colegio, va depositando el dinero en una cuenta transitoria para pagar la anualidad descontada del año subsiguiente… es cuestión de planificarse.

Transporte Escolar – Tampoco hay mucho que hacer, pero se puede evaluar algún tipo de transporte alternativo o bien evaluar llevar y traer al estudiante.

Como puede ver, la decisión está en sus manos.  No todo lo que es fijo, esta realmente fijo.  Tenemos espacios para cambiar algunas cosas.  Solo es cuestión de hacer el esfuerzo y validar si hay posibilidades de mejorar un gasto.  Recuerde que la peor lucha es la que no se hace.

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